Historia y evolución del microcrédito
Quien
comenzó su lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que
padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, uno de los países
más pobres del planeta. Yunus descubrió que cada pequeño préstamo
podía producir un cambio sustancial en la posibilidades de alguien sin
otros recursos para sobrevivir. El primer préstamo que dio fueron 27
dólares de su propio bolsillo para sacar de una situacion desesperante a
un grupo de 42 aldeanos que eran victimas de la explotación por parte
de usureros. El primer caso que impulsó a Yunus a prestar dinero a los
pobres fue el de una mujer que hacía muebles de bambú,que por no
disponer de un dolar y medio para comprar el bambú era victima de los
explotadores. A través de esta actividad, la mujer podia sustentarse a
sí misma y a su familia. Sin embargo, los bancos tradicionales no
estaban interesados en hacer este tipo de préstamos, porque consideraban
que había un alto riesgo de no conseguir la devolución del dinero
prestado.
Sur
de Asia, su territorio se encuentra rodeado por la india, es el octavo
país mas poblado del mundo.167millones de hab.142.000 km2 de extensión.
En
1976, Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más
necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha
distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4
millones de prestatarios. Para asegurarse la devolución de los
préstamos, el banco usa un sistema de "grupos de solidaridad";
pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos
miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan
los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Según el
proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros
sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados. Además
de los microcréditos, ofrece préstamos para la vivienda, así como
financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras
actividades.
A
mediados de los 70s, los primeros organismos que comenzaron a dar o a
organizar microcréditos fueron ONG. A principio de los 80s estos
organismos comenzaron a ver frutos de este proceso, muchos de ellos
comenzaron a darse cuenta que este esfuerzo podría ser sostenible porque
la recuperación de cartera (deudas) era casi perfecta. A partir de que
estas organizaciones encuentran el punto de equilibrio (suficientes
microcréditos para pagar los costos fijos) el crecimiento de estos
programas explota.
En
los 70s el modelo era sostenido a través de donaciones de filántropos
alrededor del mundo y la coordinación era a través de ONGs. En los 80s
el modelo cambió un poco; las ONG crearon alianzas estratégicas con
bancos locales para que estos proporcionasen el financiamiento mientras
que ellos proporcionarían las garantías y la coordinación de los
recursos. A partir de los 90s este último modelo también evolucionó. Los
bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio
rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para servir este
mercado.En 1976 el club de futbol español F.C Barcelona apoyó esta
causa.
Evolución histórica del Grameen Bank.
El
Grameen Bank nace en 1976, cuando el profesor Yunus (profesor de
Economía en la Universidad de Chittagong) se da cuenta que mucha gente
moría de hambre en las calles de Bangladesh. Durante esta década, más de
un millón de personas moría, en Bangladesh, como consecuencia de un
periodo de hambruna. En un primer momento, el profesor Yunus concedía
pequeñas cantidades de dinero a personas con bajos ingresos (o incluso
ninguno) que, utilizaban su dinero para procesar y vender bambú u otras
materias primas, y se lo devolvían en cantidades relativamente pequeñas
(10Tk alrededor de 0,40 $). Antes de que apareciera el profesor, esta
gente pedía prestado a los usureros y pagaban un alto interés por el
mismo, de forma que sus beneficios iban casi íntegramente, a la usura.
Poco a poco, el número de prestatarias aumento hasta alcanzar 42
familias, que recibían 20 Tk (alrededor de 0,80 $) y devolvían
semanalmente pequeñas cantidades de dinero (capital e interés).
En
1979, el profesor Yunus, decidió pedir dinero a bancos comerciales y
prestarlo a las personas más pobres de las zonas rurales de Chittagong.
Yunus era la garantía de los préstamos solicitados a los bancos
comerciales.
En
1982, se creo, lo que hoy se conoce como el Grameen Bank. Este Banco se
constituye con una participación del gobierno del 16% y, el resto del
banco pertenece a las prestatarias.
Entre los objetivos del Grameen Bank podemos destacar los siguientes:
1.
Facilitar el préstamo a los pobres que no tienen ahorro y a los que
nadie quiere prestar dinero, es decir que, están fuera del sistema
financiero tradicional o formal porque no tienen propiedades que avale
esos préstamos. El GB establece unos criterios para establecer la
frontera de pobreza de los posibles futuros prestatarios.
2.
Eliminar la explotación de las personas. Antes del GB, los prestatarios
acudían a la usura para conseguir dinero pero, el tipo de interés era
demasiado alto, en ocasiones, alcanzaba un 100% anual.
3.
Crear auto empleo. En Bagladesh es muy difícil encontrar trabajo, por
este motivo, el GB considera importante que sus prestatarias creé su
propio empleo. Actualmente, el GB da oportunidades y trabajo a más de 5
millones de personas.
4.
Sacar a los pobres de su círculo de pobreza, que se puedan dedicar a
invertir, que tengan ahorros, y que los ahorros puedan generar más
dinero. Los pobres, generalmente, se mueven en círculos de no ahorro, no
inversión, no beneficios y por tanto, no ahorros, etc.
5.
Otro objetivo del GB son las mujeres. En Bangladesh el caso de las
mujeres es especialmente duro, puesto que, en muchas ocasiones son
abandonadas por sus maridos o sus maridos han fallecido y, son ellas las
que tienen que administrar el dinero y ahorrar. A esto hay que añadir
que, culturalmente las mujeres en Bangladesh están marginadas social y
económicamente. Sin embargo, el GB concede microcréditos, especialmente,
a mujeres (casi el 98% de sus prestatarias son mujeres) porque
considera que son las más pobres de entre los pobres.
Banco
yunus es un banco social de microcréditos fundado en Jobra (Bangladés),
en 1976. Además de los créditos, el banco también acepta depósitos y
dirige otras compañías textiles, energéticas o telefónicas. En bengalí,
gramīn significa ‘de la aldea’ (siendo grama: ‘aldea’). Recibió el
Premio Nobel de la Paz de 2006 junto con su fundador, Muhammad Yunus.
Historia
El
banco fue fundado por Muhammad Yunus, doctorado en Economía por la
Universidad Vanderbilt como proyecto de investigación en la Universidad
de Chittagong, tras los primeros microcréditos concedidos a título
personal por Yunus después de la hambruna de 1974.
Desde
entonces ha crecido, apoyado por el Gobierno (hasta que en 1983 se
convírtió en empresa privada), y ha logrado alcanzar 2.200 sucursales y
19.000 empleados en agosto de 2006.
La
organización y su fundador fueron galardonados con el Premio Nobel de
la Paz de 2006, "por sus esfuerzos para crear desarrollo económico y
social desde abajo".
Situación actual
El
éxito del modelo Grameen ha inspirado esfuerzos similares en otros
países en vías de desarrollo e incluso en países industrializados como
los Estados Unidos. Muchos, aunque no todos los proyectos de
microcréditos, emulan el énfasis de Dr. Muhammad Yunus en que las
prestatarias sean mujeres. Casi el 95 por ciento de los préstamos del
Banco Grameen se han otorgado a mujeres, que sufren de forma más
pronunciada la riqueza y que, en buena medida, es más probable que
reviertan sus ganancias para servir las necesidades de toda la familia.
En
el año 2006 se le concedió el premio nobel de la Paz a Muhammad Yunus
por la creación de estos microcréditos . No obstante, el movimiento del
microcrédito ha recibido ciertas críticas de quienes piensan que algunos
programas de préstamo solicitan intereses demasiado elevados. Además, existe
la preocupación de que los fondos que se usen para microcréditos se
deriven de otros fondos necesarios como la sanidad, programas de
abastecimiento de agua, o educativos. Los créditos pueden permitir a
pobres mejorar su situación, pero estos préstamos no eliminan otras
necesidades básicas sociales en infraestructuras y servicios. Otros
inconvenientes que se han criticado a los microcréditos son la
incapacidad de ayudar a los más pobres de entre los pobres o la
dependencia que se genera hacia los microcréditos.
Latinoamérica
En
Latinoamérica existe un sin número de entidades dedicadas al
microcrédito. Inclusive en Colombia existen varias organizaciones
involucradas en este tema (Cooperativa Emprender, Finamérica, Fundación
Santo Domingo, etc). No existen mecanismos para promocionarlos.
Estas
son organizaciones que dan préstamos a individuos de bajos recursos
económicos o por debajo de la línea de pobreza. La razón por la que este
tipo de organizaciones han florecido en Latinoamérica es por sus altos
niveles de rentabilidad que hacen que sea una operación sostenible. No
solamente ONG están involucradas en esto sino también bancos
convencionales. En países como Bolivia (BANCOSOL, PRODEM, FIE, BANCO LOS
ANDES, ECOFUTURO, ProMujer), Ecuador y Perú, bancos convencionales
(Banco Solidario y Mibanco) han logrado expandirse en el país a través
de un modelo de negocio que presta servicios a la población de bajos
recursos económicos.
America
del Sur es un referente mundial de las microfinanzas, en especial los
países de Bolivia y Perú, quienes son los destacados en este sector,
presentando niveles de rentabilidad, eficiencia, solvencia, etc. Las
principales instituciones de promoción del microcrédito esta a cargo ONG
como Acción Internacional, Fundación Magdala y Planet Finance, las
cuales se caracterizan por la acumulación de experiencias de expertos de
todo el mundo.
Las Microfinanzas en Bolivia.
En
1984, un grupo de empresarios bolivianos ligados al sector
microempresarial en el país procedió a constituir una institución sin
fines de lucro que pueda apoyar el desarrollo de microempresas en el
país, dada la falta de acceso a recursos y, principalmente la falta de
acceso al crédito a través del sistema financiero formal que era el
principal factor limitante para el crecimiento de la microempresa. Desde
esa perspectiva, el 17 de Noviembre de 1986, inversores internacionales
y bolivianos posibilitaron el inicio de actividades de intermediación
crediticia con el público a través de una Fundación estructurada como
una Organización No Gubernamental (ONG).
Esta
entidad empezó a proveer pequeños préstamos para capital de trabajo a
grupos de tres o más personas dedicadas a actividades similares quienes
se unían y se garantizaban formalmente para cumplir con las obligaciones
contraídas bajo la metodología de Crédito Solidario. En Enero de 1992,
esta ONG tenía un portafolio de 17,000 clientes con una cartera de
préstamos que alcanzaba a 4 millones de dólares, y 4 sucursales
localizadas en las ciudades de La Paz, El Alto, Cochabamba y Santa Cruz.
Hasta ese momento, el desarrollo positivo de la ONG y la existencia de
una gran demanda insatisfecha por servicios financieros fueron las
principales razones que permitieron tomar la decisión de expandir sus
actividades al encuentro de la demanda de créditos en el creciente
sector de las microempresas.
Así,
el 10 de Febrero de 1992 se funda en nuestro país el primer banco de
microfinanzas del mundo que se denominó Banco Solidario S.A., más
conocido como BancoSol.
Después
de dieciocho años en el negocio, BancoSol ha desembolsado más de 2,000
millones de dólares americanos a más de 1,5 millones de proyectos
microempresariales. Actualmente, BancoSol tiene más de 130,000 clientes
que representan una cartera de créditos de más de US$ 355 millones.
Adicionalmente tiene más de US$ 335 millones distribuidos en más de
260,000 clientes. BancoSol está presente en ocho ciudades capitales (La
Paz, Cochabamba, Santa Cruz, Sucre, Tarija, Trinidad, Potosí y Oruro) a
través de una red de más de 100 puntos de atención entre agencias y
Puntos Sol Amigo que se convierte en una de las principales de Bolivia.
La
microempresa en Bolivia es la respuesta creativa a las oportunidades
del mercado frente a deficiencias estructurales de las economías en
desarrollo, y el espíritu de superación, iniciativa y esfuerzo del
microempresario es lo que garantiza su crecimiento.
En
Bolivia, para más de la mitad de la población económicamente activa la
posibilidad de trabajo depende de su propia capacidad para aprovechar
las oportunidades que ofrece el mercado de bienes y servicios. BancoSol
apoya la capacidad de los micro y pequeños empresarios de manera que
estos puedan desarrollar en forma más rápida sus negocios y/o mejorar
sus estándares de vida.
Los
clientes del Banco en su mayoría son personas jóvenes, el 40% están
entre los 35 y 45 años. El 46% son mujeres, por lo general provenientes
de familias numerosas, con un bajo nivel de educación, casi la mitad de
los clientes tienen tierras en el área rural además de su domicilio en
centros urbanos. Son personas que valoran mucho el esfuerzo propio y
perciben al trabajo como la fuente para generar ingresos y de esa manera
satisfacer sus necesidades.
La
estrategia competitiva de los microempresarios es con base a precios,
pues es muy difícil para ellos diferenciar su producto, adicionalmente
tienen una alta capacidad de adaptar su producto a los requerimientos
del mercado, conocen muy bien los mercados en los que participan, tienen
muy bajo poder de negociación tanto con proveedores como con clientes.
Normalmente las barreras de entrada y salida para sus respectivas
industrias son bajas, ya que requieren poca inversión y de esta la
mayoría es en capital de operaciones, no se utiliza alta tecnología en
la producción y los procesos son fácilmente imitables.
En
las tres principales ciudades del país el crecimiento del sector
microempresarial llega a un 5% anual, el sector microempresarial tiene
la capacidad de disminuir el nivel de desempleo abierto además de
permitir a un amplio sector de la población urbana obtener un ingreso
familiar mínimo.
Las Microfinanzas en el postgrado
Sin lugar a dudas en estos tiempos del boon de las Microfinanzas, existen instituciones educativas que estan tomando
posicionamiento en las microfinanzas, sobre todo en diplomados y
maestrias, sin dejar de lado que se analiza tambien a las microfinanzas
en universidades dentro del pregrado.
Por
otro lado, en el ámbito de la industria microfinanciera, la
capacitación continua es fundamental para perfeccionar tecnologías,
metodologías, estrategias y procesos. Por la complejidad de esta
herramienta de carácter social y los constantes cambios que trae consigo
el proceso de globalización, especialmente en el rubro del desarrollo
económico, es muy importante el entrenamiento de las personas que
laboran en las IMF.
Es
necesario seguir mejorando los servicios que se brindan a la micro,
pequeña y mediana empresa, pero también perfeccionar las metodologías
que se utilizan al interior de la industria microfinanciera.
La
tecnología crediticia exige cada vez nuevos patrones de acuerdo con la
actual realidad nacional, pero al mismo tiempo acorde con los estándares
internacionales. Éstas responden a necesidades del mundo contemporáneo
como nación emergente, cuya economía crece cada día más, pero al mismo
tiempo mantiene tendencias de exclusión social en zonas
urbano-marginales de la costa y en comunidades rurales de la sierra y
selva.
Para
afrontar la creciente competitividad empresarial del siglo 21, urge que
las organizaciones microfinancieras estén preparadas para asumir los
cambios necesarios en los servicios y productos que brindan. Se sabe que
el mayor bien preciado en estos tiempos es el conocimiento, y si éste
está acorde con los cambios que se producen en el mundo, mejor aún.
Desde
esta perspectiva, es importante invertir en el entrenamiento que
requieren las personas que laboran en las instituciones
microfinancieras. Un facilitador o analista capacitado estará en mejores
condiciones para evaluar un crédito, y un gerente actualizado también
lo estará cuando tenga que tomar un decisión a favor de la organización
microfinanciera.
Sin
embargo, a pesar de algunas complicaciones y limitaciones que puedan
presentarse en el camino el entrenamiento no sólo capacita y especializa
a las personas, sino que también lo motiva a superarse en el trabajo
que realiza cada día.