Historia y evolución del microcrédito

Quien comenzó su lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, uno de los países más pobres del planeta. Yunus descubrió que cada pequeño préstamo podía producir un cambio sustancial en la posibilidades de alguien sin otros recursos para sobrevivir. El primer préstamo que dio fueron 27 dólares de su propio bolsillo para sacar de una situacion desesperante a un grupo de 42 aldeanos que eran victimas de la explotación por parte de usureros. El primer caso que impulsó a Yunus a prestar dinero a los pobres fue el de una mujer que hacía muebles de bambú,que por no disponer de un dolar y medio para comprar el bambú era victima de los explotadores. A través de esta actividad, la mujer podia sustentarse a sí misma y a su familia. Sin embargo, los bancos tradicionales no estaban interesados en hacer este tipo de préstamos, porque consideraban que había un alto riesgo de no conseguir la devolución del dinero prestado.

Sur de Asia, su territorio se encuentra rodeado por la india, es el octavo país mas poblado del mundo.167millones de hab.142.000 km2 de extensión.

En 1976, Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios. Para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema de "grupos de solidaridad"; pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Según el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados. Además de los microcréditos, ofrece préstamos para la vivienda, así como financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades.

A mediados de los 70s, los primeros organismos que comenzaron a dar o a organizar microcréditos fueron ONG. A principio de los 80s estos organismos comenzaron a ver frutos de este proceso, muchos de ellos comenzaron a darse cuenta que este esfuerzo podría ser sostenible porque la recuperación de cartera (deudas) era casi perfecta. A partir de que estas organizaciones encuentran el punto de equilibrio (suficientes microcréditos para pagar los costos fijos) el crecimiento de estos programas explota.

En los 70s el modelo era sostenido a través de donaciones de filántropos alrededor del mundo y la coordinación era a través de ONGs. En los 80s el modelo cambió un poco; las ONG crearon alianzas estratégicas con bancos locales para que estos proporcionasen el financiamiento mientras que ellos proporcionarían las garantías y la coordinación de los recursos. A partir de los 90s este último modelo también evolucionó. Los bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para servir este mercado.En 1976 el club de futbol español F.C Barcelona apoyó esta causa.

Evolución histórica del Grameen Bank.

El Grameen Bank nace en 1976, cuando el profesor Yunus (profesor de Economía en la Universidad de Chittagong) se da cuenta que mucha gente moría de hambre en las calles de Bangladesh. Durante esta década, más de un millón de personas moría, en Bangladesh, como consecuencia de un periodo de hambruna. En un primer momento, el profesor Yunus concedía pequeñas cantidades de dinero a personas con bajos ingresos (o incluso ninguno) que, utilizaban su dinero para procesar y vender bambú u otras materias primas, y se lo devolvían en cantidades relativamente pequeñas (10Tk alrededor de 0,40 $). Antes de que apareciera el profesor, esta gente pedía prestado a los usureros y pagaban un alto interés por el mismo, de forma que sus beneficios iban casi íntegramente, a la usura. Poco a poco, el número de prestatarias aumento hasta alcanzar 42 familias, que recibían 20 Tk (alrededor de 0,80 $) y devolvían semanalmente pequeñas cantidades de dinero (capital e interés).

En 1979, el profesor Yunus, decidió pedir dinero a bancos comerciales y prestarlo a las personas más pobres de las zonas rurales de Chittagong. Yunus era la garantía de los préstamos solicitados a los bancos comerciales.

En 1982, se creo, lo que hoy se conoce como el Grameen Bank. Este Banco se constituye con una participación del gobierno del 16% y, el resto del banco pertenece a las prestatarias.

Entre los objetivos del Grameen Bank podemos destacar los siguientes:

1. Facilitar el préstamo a los pobres que no tienen ahorro y a los que nadie quiere prestar dinero, es decir que, están fuera del sistema financiero tradicional o formal porque no tienen propiedades que avale esos préstamos. El GB establece unos criterios para establecer la frontera de pobreza de los posibles futuros prestatarios.

2. Eliminar la explotación de las personas. Antes del GB, los prestatarios acudían a la usura para conseguir dinero pero, el tipo de interés era demasiado alto, en ocasiones, alcanzaba un 100% anual.

3. Crear auto empleo. En Bagladesh es muy difícil encontrar trabajo, por este motivo, el GB considera importante que sus prestatarias creé su propio empleo. Actualmente, el GB da oportunidades y trabajo a más de 5 millones de personas.

4. Sacar a los pobres de su círculo de pobreza, que se puedan dedicar a invertir, que tengan ahorros, y que los ahorros puedan generar más dinero. Los pobres, generalmente, se mueven en círculos de no ahorro, no inversión, no beneficios y por tanto, no ahorros, etc.

5. Otro objetivo del GB son las mujeres. En Bangladesh el caso de las mujeres es especialmente duro, puesto que, en muchas ocasiones son abandonadas por sus maridos o sus maridos han fallecido y, son ellas las que tienen que administrar el dinero y ahorrar. A esto hay que añadir que, culturalmente las mujeres en Bangladesh están marginadas social y económicamente. Sin embargo, el GB concede microcréditos, especialmente, a mujeres (casi el 98% de sus prestatarias son mujeres) porque considera que son las más pobres de entre los pobres.

Banco yunus es un banco social de microcréditos fundado en Jobra (Bangladés), en 1976. Además de los créditos, el banco también acepta depósitos y dirige otras compañías textiles, energéticas o telefónicas. En bengalí, gramīn significa ‘de la aldea’ (siendo grama: ‘aldea’). Recibió el Premio Nobel de la Paz de 2006 junto con su fundador, Muhammad Yunus.

Historia

El banco fue fundado por Muhammad Yunus, doctorado en Economía por la Universidad Vanderbilt como proyecto de investigación en la Universidad de Chittagong, tras los primeros microcréditos concedidos a título personal por Yunus después de la hambruna de 1974.

Desde entonces ha crecido, apoyado por el Gobierno (hasta que en 1983 se convírtió en empresa privada), y ha logrado alcanzar 2.200 sucursales y 19.000 empleados en agosto de 2006.

La organización y su fundador fueron galardonados con el Premio Nobel de la Paz de 2006, "por sus esfuerzos para crear desarrollo económico y social desde abajo".

Situación actual

El éxito del modelo Grameen ha inspirado esfuerzos similares en otros países en vías de desarrollo e incluso en países industrializados como los Estados Unidos. Muchos, aunque no todos los proyectos de microcréditos, emulan el énfasis de Dr. Muhammad Yunus en que las prestatarias sean mujeres. Casi el 95 por ciento de los préstamos del Banco Grameen se han otorgado a mujeres, que sufren de forma más pronunciada la riqueza y que, en buena medida, es más probable que reviertan sus ganancias para servir las necesidades de toda la familia.

En el año 2006 se le concedió el premio nobel de la Paz a Muhammad Yunus por la creación de estos microcréditos . No obstante, el movimiento del microcrédito ha recibido ciertas críticas de quienes piensan que algunos programas de préstamo solicitan intereses demasiado elevados. Además, existe la preocupación de que los fondos que se usen para microcréditos se deriven de otros fondos necesarios como la sanidad, programas de abastecimiento de agua, o educativos. Los créditos pueden permitir a pobres mejorar su situación, pero estos préstamos no eliminan otras necesidades básicas sociales en infraestructuras y servicios. Otros inconvenientes que se han criticado a los microcréditos son la incapacidad de ayudar a los más pobres de entre los pobres o la dependencia que se genera hacia los microcréditos.

 Latinoamérica

En Latinoamérica existe un sin número de entidades dedicadas al microcrédito. Inclusive en Colombia existen varias organizaciones involucradas en este tema (Cooperativa Emprender, Finamérica, Fundación Santo Domingo, etc). No existen mecanismos para promocionarlos.

Estas son organizaciones que dan préstamos a individuos de bajos recursos económicos o por debajo de la línea de pobreza. La razón por la que este tipo de organizaciones han florecido en Latinoamérica es por sus altos niveles de rentabilidad que hacen que sea una operación sostenible. No solamente ONG están involucradas en esto sino también bancos convencionales. En países como Bolivia (BANCOSOL, PRODEM, FIE, BANCO LOS ANDES, ECOFUTURO, ProMujer), Ecuador y Perú, bancos convencionales (Banco Solidario y Mibanco) han logrado expandirse en el país a través de un modelo de negocio que presta servicios a la población de bajos recursos económicos.

America del Sur es un referente mundial de las microfinanzas, en especial los países de Bolivia y Perú, quienes son los destacados en este sector, presentando niveles de rentabilidad, eficiencia, solvencia, etc. Las principales instituciones de promoción del microcrédito esta a cargo ONG como Acción Internacional, Fundación Magdala y Planet Finance, las cuales se caracterizan por la acumulación de experiencias de expertos de todo el mundo.

Las Microfinanzas en Bolivia.

En 1984, un grupo de empresarios bolivianos ligados al sector microempresarial en el país procedió a constituir una institución sin fines de lucro que pueda apoyar el desarrollo de microempresas en el país, dada la falta de acceso a recursos y, principalmente la falta de acceso al crédito a través del sistema financiero formal que era el principal factor limitante para el crecimiento de la microempresa. Desde esa perspectiva, el 17 de Noviembre de 1986, inversores internacionales y bolivianos posibilitaron el inicio de actividades de intermediación crediticia con el público a través de una Fundación estructurada como una Organización No Gubernamental (ONG).

Esta entidad empezó a proveer pequeños préstamos para capital de trabajo a grupos de tres o más personas dedicadas a actividades similares quienes se unían y se garantizaban formalmente para cumplir con las obligaciones contraídas bajo la metodología de Crédito Solidario. En Enero de 1992, esta ONG tenía un portafolio de 17,000 clientes con una cartera de préstamos que alcanzaba a 4 millones de dólares, y 4 sucursales localizadas en las ciudades de La Paz, El Alto, Cochabamba y Santa Cruz. Hasta ese momento, el desarrollo positivo de la ONG y la existencia de una gran demanda insatisfecha por servicios financieros fueron las principales razones que permitieron tomar la decisión de expandir sus actividades al encuentro de la demanda de créditos en el creciente sector de las microempresas.

Así, el 10 de Febrero de 1992 se funda en nuestro país el primer banco de microfinanzas del mundo que se denominó Banco Solidario S.A., más conocido como BancoSol.

Después de dieciocho años en el negocio, BancoSol ha desembolsado más de 2,000 millones de dólares americanos a más de 1,5 millones de proyectos microempresariales. Actualmente, BancoSol tiene más de 130,000 clientes que representan una cartera de créditos de más de US$ 355 millones. Adicionalmente tiene más de US$ 335 millones distribuidos en más de 260,000 clientes. BancoSol está presente en ocho ciudades capitales (La Paz, Cochabamba, Santa Cruz, Sucre, Tarija, Trinidad, Potosí y Oruro) a través de una red de más de 100 puntos de atención entre agencias y Puntos Sol Amigo que se convierte en una de las principales de Bolivia.

La microempresa en Bolivia es la respuesta creativa a las oportunidades del mercado frente a deficiencias estructurales de las economías en desarrollo, y el espíritu de superación, iniciativa y esfuerzo del microempresario es lo que garantiza su crecimiento.

En Bolivia, para más de la mitad de la población económicamente activa la posibilidad de trabajo depende de su propia capacidad para aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado de bienes y servicios. BancoSol apoya la capacidad de los micro y pequeños empresarios de manera que estos puedan desarrollar en forma más rápida sus negocios y/o mejorar sus estándares de vida.

Los clientes del Banco en su mayoría son personas jóvenes, el 40% están entre los 35 y 45 años. El 46% son mujeres, por lo general provenientes de familias numerosas, con un bajo nivel de educación, casi la mitad de los clientes tienen tierras en el área rural además de su domicilio en centros urbanos. Son personas que valoran mucho el esfuerzo propio y perciben al trabajo como la fuente para generar ingresos y de esa manera satisfacer sus necesidades.

La estrategia competitiva de los microempresarios es con base a precios, pues es muy difícil para ellos diferenciar su producto, adicionalmente tienen una alta capacidad de adaptar su producto a los requerimientos del mercado, conocen muy bien los mercados en los que participan, tienen muy bajo poder de negociación tanto con proveedores como con clientes. Normalmente las barreras de entrada y salida para sus respectivas industrias son bajas, ya que requieren poca inversión y de esta la mayoría es en capital de operaciones, no se utiliza alta tecnología en la producción y los procesos son fácilmente imitables.

En las tres principales ciudades del país el crecimiento del sector microempresarial llega a un 5% anual, el sector microempresarial tiene la capacidad de disminuir el nivel de desempleo abierto además de permitir a un amplio sector de la población urbana obtener un ingreso familiar mínimo.

 Las Microfinanzas en el postgrado

 Sin lugar a dudas en estos tiempos del boon de las Microfinanzas, existen instituciones educativas que estan  tomando posicionamiento en las microfinanzas, sobre todo en diplomados y maestrias, sin dejar de lado que se analiza tambien a las microfinanzas en universidades dentro del pregrado.

Por otro lado, en el ámbito de la industria microfinanciera, la capacitación continua es fundamental para perfeccionar tecnologías, metodologías, estrategias y procesos. Por la complejidad de esta herramienta de carácter social y los constantes cambios que trae consigo el proceso de globalización, especialmente en el rubro del desarrollo económico, es muy importante el entrenamiento de las personas que laboran en las IMF.

Es necesario seguir mejorando los servicios que se brindan a la micro, pequeña y mediana empresa, pero también perfeccionar las metodologías que se utilizan al interior de la industria microfinanciera.

La tecnología crediticia exige cada vez nuevos patrones de acuerdo con la actual realidad nacional, pero al mismo tiempo acorde con los estándares internacionales. Éstas responden a necesidades del mundo contemporáneo como nación emergente, cuya economía crece cada día más, pero al mismo tiempo mantiene tendencias de exclusión social en zonas urbano-marginales de la costa y en comunidades rurales de la sierra y selva.

Para afrontar la creciente competitividad empresarial del siglo 21, urge que las organizaciones microfinancieras estén preparadas para asumir los cambios necesarios en los servicios y productos que brindan. Se sabe que el mayor bien preciado en estos tiempos es el conocimiento, y si éste está acorde con los cambios que se producen en el mundo, mejor aún.

Desde esta perspectiva, es importante invertir en el entrenamiento que requieren las personas que laboran en las instituciones microfinancieras. Un facilitador o analista capacitado estará en mejores condiciones para evaluar un crédito, y un gerente actualizado también lo estará cuando tenga que tomar un decisión a favor de la organización microfinanciera.

Sin embargo, a pesar de algunas complicaciones y limitaciones que puedan presentarse en el camino el entrenamiento no sólo capacita y especializa a las personas, sino que también lo motiva a superarse en el trabajo que realiza cada día.